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[求助帮忙] 网络信用卡(花呗)是靠什么赚钱的?

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在线会员 yanzhiyuan 发表于 2018-9-4 15:43:31 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题

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不是太懂这块,请教一下大家。
提出我的几点疑惑:
1.传统的信用卡会向POS商家收取1%的手续费,不知道花呗的线下刷卡场景在总的消费场景中占比多少?如果大多数还是线上消费,但手续费这块的收入花呗估计就没有了?
2.传统的信用卡还会通过分期赚钱,但好像大部分花呗用户的额度都比较小,会为了几百块几千块钱去分期的用户有多少?
3.花呗的用户群与传统信用卡的覆盖人群高度重合,花呗能够覆盖的场景传统信用卡也能够覆盖到,而且传统信用卡的额度还更高,那花呗存在的意义是?
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在线会员 ambercat 发表于 2018-9-8 17:23:38 | 显示全部楼层
资深淘宝卖家+支付宝重度用户。
花呗目前被使用最多的场景还是淘宝天猫购物,同时覆盖唯品会等B2C购物网站。
只要使用花呗支付的订单(不分期),商家需要支付0.6%~1%左右的手续费给支付宝公司,这是利润点一。如果买家分3期,买家不需要额外利息,但是商家需要支付1.4%左右手续费给支付宝公司。如果买家分6期或以上,通常买家需支付手续费的,分期数最多手续费越高。如果你在某家天猫店看到分6期或者9期免手续费,那不是支付宝大发慈悲免费了,而是商家帮你补贴了所有分期手续费,支付宝该收的利息一分都不会少。

花呗额度目前普遍不高(相对信用卡而言),我芝麻分819,花呗额度才9K,而招行信用卡额度已到77K。我想这是因为花呗才刚刚开始,是一个新产物。蚂蚁金服(支付宝的母公司)要做好风控,都是在摸着石头过河,一边走一边看,目前不敢给太高的额度。他们需要更长的时间和大数据积累,综合考虑坏账率等风险给出一个相对安全的透支额度。我相信以后花呗整体额度会慢慢往上提升的。

至于线下支付场景,对于支付宝来说属于增量,面对传统pos机刷卡体系来说支付宝属于新来的破坏神挑战者。20160906费改之后,银联pos机线下刷卡费率已经统一成0.6%(无封顶,极少数商家有减免),目前支付宝线下刷卡收商户的费率也基本维持在0.6%,极少数大商户应该会有减免甚至活动期间的倒贴。经常见到的随机立减?
低费率、免费、倒贴,其实都很好理解的,现在是用户习惯培育期,培养大家用支付宝app付款。培育期的业务赚多少钱不重要,赚不赚钱也不重要,赔钱也无所谓,重要的是让你们慢慢养成习惯后离不开支付宝app,到那时候养肥了再收钱也不迟,把银行卡线下pos收单的钱都赚了,蚂蚁金服的估值再翻几倍,马云爷爷问鼎世界首富。
当然,前方有劲敌微信支付。
还有,近年来银联强推云闪付pos机并联合各大手机厂商搞Apple Pay,三星Pay,华为Pay,小米Pay等利用NFC方式支付,也不容小觑哦。虽然目前受制于手机硬件普及所以规模化效应还没有显现出来,加上支付宝和微信支付的用户习惯已经养成,这场线下支付大战已经结束大半程。
ps:要说京东白条也是相当屌啊,白条可以用信用卡(中信和光大银行)还款简直是人类福音啊。
当然有利有弊,目前没有信用卡的人开通京东白条难度略大,并且白条额度封顶是1.5W左右,而花呗额度封顶值尚不知。(我有一个支付宝小号花呗额度超过3W)。
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在线会员 tracy凌 发表于 2018-9-8 17:35:51 | 显示全部楼层
花呗、白条这种类产品赚钱并不是主要目的,更多是为了支撑业务,让有消费欲望却暂时没有现金流的人提前消费,这也是天猫、京东在大力推广花呗 和白条的原因。

另外,花呗和白条是在赚钱的,而且很赚钱。阿里小贷以及京东自己本身是无法提供如此庞大的资金支持的,因而他们采用资产证券化的方式,将这些小微贷款打成包,进行标准化处理,做成证券,卖给了投资者,从中还能赚取差价。比如花呗分期的年利率大概在18%左右,而经过资产证券化卖给投资者,年利率仅在6%左右,中间有将近12%的利差进了阿里小贷的口袋里(在不计算资产证券化过程中产生的费用的情况下)。

(PS:我记得花呗还会视分期期限和商家收1%--3%左右的手续费作为贴息,真是赚大发了)

用下图来稍微解释一下资产证券化:

网络信用卡(花呗)是靠什么赚钱的?

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在线会员 lanshi 发表于 2018-9-8 17:47:00 | 显示全部楼层
个人浅显的回答,花呗主要应该还是通过刺激消费来完成最根本的收益的,对我们来说,是购买了商品,但是对支付宝而言只是把你和商家支付宝上余额的数字改了,钱在没有提现的时候还是在支付宝那里!改变的只是你账户显示的数字!!而花呗这样的可以分期的方式从一定程度上面可以大大的提高很多人的购买力~从而可以很大程度上面路提高交易量
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在线会员 间谍巧克力 发表于 2018-9-8 17:59:31 | 显示全部楼层
首先,花呗很赚钱.

我们在国内用信用卡刷卡,有银联网络,手续费由商户承担,有0.38%,0.78%,1.25%三种(另有公立医院等0手续费).实际上大部分消费都在0.38%档次,因为高手续费商户违规使用低手续费POS机的情况非常普遍(俗称套码).

然而实际上手续费还要发卡行,收单行,银联三家来分.如果刷卡手续费是0.38%,发卡行拿到的手续费就只有0.266%.

而银行承担的成本很高,包括免息期(平均一个月左右),电话客服,银行网点(现在仍有一些人选择网点还款)等等等等.

花呗呢,手续费同样向商家收取,标准是1%,而且不需要和其他组织分成,自己独吞1%的手续费啊!


我们再说说花呗的成本.花呗的不需要实体网点,电话客服的需求量也小得多,免息期是固定的但是按商品计算,一般人并不会选择从还款日还款,因为一个月要还n次,即使自动扣款,也会非常打扰需要思考银行卡扣费是还款还是盗刷.因此实际上大家使用的免息期是比信用卡要短的.

以更低的成本,赚几乎4倍的手续费.不得不说,这是一桩好买卖.
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在线会员 灬灰o机灬 发表于 2018-9-8 18:11:03 | 显示全部楼层
其实花呗还有个存在意义,
培养了部分用户使用花呗支付的习惯,
可以将支付清算延后,减缓当前清算压力,
比如双十一期间有一半用户选择花呗支付,那么就可以将一半的支付清算系统压力交给以后(比如下个月10号)来承担,那么就直接将支付系统的支持峰值等能力数值提升一倍。
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在线会员 老粥 发表于 2018-9-8 18:22:57 | 显示全部楼层
花呗比普通信用卡手续费收的高多了
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