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[求助帮忙] 如何评价“省呗”这款信用卡代偿产品?

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在线会员 小酒窝宝和昏昏 发表于 2018-9-4 15:36:26 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题

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如何评价“省呗”这款信用卡代偿产品?
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在线会员 幻之击坠王再世 发表于 2018-9-8 16:52:50 | 显示全部楼层


如何评价“省呗”这款信用卡代偿产品?

近日,从事业务的省呗完成过亿元的B轮融资,信用卡代偿作为新金融的一个细分领域,正在进入大众的视野。

省呗董事长林建明拥有多年银行信用卡中心从业经历,对信用卡历史变迁、未来发展有独到的认知。在林建明看来,互联网技术的进步正在改变信用卡用户的习惯,信用卡市场也因此将发生变化,关于信用卡的业务创新势在必行。

另外,据央行统计数据显示,2014年末中国信用卡应偿总额为2.34万亿元,2015年末为3.1万亿元,增长32%。可见信用卡代偿市场空间广阔,增长迅速。因此,林建明将创业方向聚焦于信用卡代偿领域,创立了省呗。

聚焦,业务定位明确

省呗为有卡人群提供信用卡余额代偿服务,类似于银行的信用卡分期。

有卡人群可以细分为三类,第一类是最优质的用户,不需要分期,也不会贡献利息;第二类是次优级用户,还款能力稍差,能够接受最低还款或者分期还款,是主要的利息来源;第三类是信用不良用户,还款表现差,经常性逾期。

省呗主要针对第二类用户进行余额代偿,这部分用户有分期还款的需求,而且重视征信,是信用卡主要的利息贡献者。

此外,这部分用户超前消费理念较强,信用卡额度往往不能满足其消费需求,需要额外的信用额度。这两方面的需求为省呗提供了市场基础。

省呗通过分析用户的历史数据、行为信息、收入支出等,对用户的还款能力进行信用评分。根据评分结果,评估用户未来陷入不良的可能性,剔除潜在的不良用户,准确地筛选出有卡人群中的次优级用户。

在此基础上,省呗为这类用户提供信贷服务,满足其还款需要。省呗的代偿服务帮助用户偿还信用卡欠款,释放信用卡额度,也能满足用户提额的需求。

以有卡人群为目标用户的信贷公司,除了省呗还有一些消费金融、余额代偿公司,但各家在获客方式、业务模式上均有差别。省呗比较明显的特点是直接为用户偿还信用卡,不提供现金;且直接切入贷款业务,不依赖于场景。

如何评价“省呗”这款信用卡代偿产品?

多重优势角逐信用卡分期市场

除了同业之外,省呗从事信用卡代偿业务还要直面来自银行信用卡中心的竞争。在银行已经为用户提供信用卡分期的情况下,为何仍会有客户选择第三方代偿?

首先是用户体验。不同银行线上服务能力参差不齐,各家银行也只能提供自家的信用卡还款、分期等服务,用户管理多张信用卡并不方便。

与之相比省呗更注重线上服务能力,业务均为线上开展;同时省呗覆盖了国内大部分银行的信用卡,帮助用户管理名下多张卡,减少信用卡管理的不便。

此外,省呗的风控系统能够自动化识别、计算、决策, 90%以上的审批都能自动完成,提高了审批效率。用户申请的贷款在10-30分钟内即可通过,减少了用户的等待时间。

其次是利率优势。省呗为用户提供平均利率14%的借款,低于银行信用卡最低还款利率18.25%。分期用户对利率敏感度较高,更低的利率有助于吸引用户。

通过以上优势,省呗发展迅速,目前已经积累了600余万注册用户。

如何评价“省呗”这款信用卡代偿产品?

风控体系完备,信用风险低

无论是传统金融机构的信贷业务,还是方兴未艾的互联网借贷,风控永远是最重要的一环。省呗的不良率维持在0.2-0.3%,远低于银行信用卡中心。如此低的不良率得益于管理和业务两个层面。

从管理层面来看,省呗核心团队有多年的银行风控经验,了解各个业务环节的风险,对风险体系化有清晰的认识,在管理上风险意识较强。

从业务层面来看,省呗需要防范三大风险:欺诈风险、信用风险和操作风险。通过大数据和人工智能技术,省呗能够建立在线风控模型,防范风险。

首先是欺诈风险。传统银行主要通过面签来防范欺诈风险;省呗则是运用人脸对比、设备指纹、LBS、社交图谱等技术,建立反欺诈模型。反欺诈模型的应用,使得省呗能够快速、有效地识别中介以及欺诈客户,在过去一年中避免了上千个中介团伙的攻击。

其次是信用风险。萨摩耶的风险识别模型对标传统银行的评分卡,用于预测、识别客户风险。所不同的是银行主要依据用户的征信报告、工资流水、社保记录等强变量信息,而省呗则采用机器学习算法,用超2000个维度的变量建立模型,有效地防范了信用风险。

最后是操作风险。省呗创始团队是银行出身,重视操作风险,在传统金融机构,操作风险来自经办人员的操作失误等;而省呗的审核主要通过IT自动完成,人工操作的风险大为减少,代之为机器操作的风险。

机器的操作风险本质上是信息安全风险,包括系统bug、策略设置错误等。为规避信息安全风险上,省呗建立了完整的监控体系,信息安全保障能达到银行的等级。

在服务场景上,现阶段省呗除了信用卡代偿业务,APP上还提供信用卡优惠管理、信用卡体检等增值服务。未来省呗APP会继续丰富服务场景,一方面为信用卡代偿业务导流,另一方面也是促进用户的消费升级。

如何评价“省呗”这款信用卡代偿产品?

近日,爱分析对省呗创始人&董事长林建明进行了专访,现精选部分内容如下。

Q:为什么选择从有卡人群切入消费金融市场?

A:首先,中国有三亿多信用卡用户,市场空间很大。而无卡人群虽然有十亿人,但其信贷需求并没有有卡人群高。

其次,从竞争壁垒来看,无卡人群领域更多是靠高利率来覆盖风险,只要能拉到更多客户,就能通过高利率来覆盖高风险,竞争门槛很低,创业团队都能进入。但是有卡人群领域要跟银行竞争,门槛很高,一般的创业团队不敢进入这个市场。

大部分从业者走的是放宽征信准入门槛的捷径,进入了次贷人群-高坏账率-高风险偏好资金-高资金成本-高借款成本-更次级借贷人群的逆向选择的尴尬循环中。

我们另辟蹊径,提供更低利率的产品,从而激活更多优质人群的借贷需求。在产品的供给过程中,立足风控和技术能力,努力降低产品风险成本和运营成本,打造低利率的消费金融产品,吸引优质人群。并利用市场上资金风险偏好的差异,匹配低风险资产和低成本资金,打造正向循环。

风险成本实际上是信用资质好的人群向信用资质差的人群的补贴,是全体用户群为了信息不对称和不确定付出的对价。为了最大限度的降低这种补贴和对价,我们利用风险模型的识别能力,标定用户的信用资质并分层,为其提供差异化的产品利率。

我们有能力在这个十万亿级的市场里面,找出有差异化的市场空间,所以从有卡人群切入消费金融行业。

Q:获客方式有哪些?

A:我们获客主要有三大渠道,第一是通过付费导流,第二是省呗APP的老用户推荐新用户,第三是商务合作。通过这三种方式,能够挑选出信用卡用户,让他绑定信用卡然后给他授信。其中最大的难点是挑选出信用卡用户中的第二类用户,需要通过一些数据来实现。

Q:有卡人群信用卡代偿的需求点是什么?

A:第一,我们的定价是比银行要低的,这个就是最大的卖点,因为用户对价格的敏感度很高。

第二,银行给用户的额度是静态的,可能达不到用户的需求。省呗有用户的更新信息之后,可以在原来基础上增加用户的额度,满足其需求。当然这需要进行风险评估,不能给用户提供超出其还款能力的额度,否则不良率就会上升。

第三,很多银行手机APP的用户体验其实参差不齐,需要一个移动互联网的产品来满足用户的金融服务需求。

Q:对不同用户是否采取差异化定价?

A:我们基于用户的征信数据实行差异化定价,包括用户的征信报告、过往借贷情况等。省呗信用卡代偿的平均利率是信用卡最低还款利率的七折,最低是六折,最高是九五折,中间有很多个折扣层级,年利率大约在11%-16%。

Q:资金来源有哪些?

A:主要是银行、信托,另外通过消费金融公司也可以获得一部分资金。

Q:发生坏账时如何催收?

A:首先有卡人群的逾期是能够上传到人行征信系统的,这是最大的威慑手段,借此可向用户进行催收。

其次是催收策略。我们有一套经过十几年优化的催收策略,能够判断通过什么渠道去触达,在什么时间用什么方式催收效果最好。

最后是失联修复。催收最怕的就是用户联系不上,我们通过很多技术,比如社交图谱、设备指纹等技术来修复失联,联系客户。

Q:未来省呗的战略规划是怎么样的?

A:今年的主要业务还是信用卡代偿,这是不会变的。同时我们有两条线,一是金融服务,另外一个是产品创新,为用户提供有价值的服务。

产品创新上我们会更多的围绕有卡人群的消费升级做文章。现阶段的消费金融大家看到都是由消费场景带动金融的模式,我们会探索由金融服务能力带动场景消费,最终实现互补互利的结构。


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在线会员 无负一郎 发表于 2018-9-8 17:05:35 | 显示全部楼层
哈哈,看到有好多人说是骗资料的,试问骗什么资料?在这个个人信息裸奔的年代,网上资料多了去了,为啥开发一个APP骗资料,人家借给你钱,你怕自己信息被骗,那你不要借喽,怪人家喽……
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在线会员 哦哇咔 发表于 2018-9-8 17:16:47 | 显示全部楼层
要了实名认证的手机号码,输了验证码,拍了动态影像,下一步要拍身份证的正反面,犹豫了。
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在线会员 笑的入骨 发表于 2018-9-8 17:29:17 | 显示全部楼层
这种互联网金融产业,不创造任何社会价值,一群寄生虫.另外,通过各种网络平台推送垃圾广告,钓取用户信息转卖其他第公司,甚至入侵用户手机,窃取公民隐私信息,社会毒瘤,强烈建议工信部,商务部,银监会依法取缔……另外存在暴力催熟,威胁恐吓,以某种准黑社会方式暴力催熟,也违反我国现行法律法规,在目前全国扫黑的态势下,应予以坚决打击 建议群策群力,积极搜集证据,举报……
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在线会员 尾挪淄握 发表于 2018-9-8 17:41:39 | 显示全部楼层
要你各种信息,你的动态映像都有了,然后……细思恐极
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在线会员 318追梦者。 发表于 2018-9-8 17:52:43 | 显示全部楼层

萨摩耶金服林建明:坚持克制,不碰高利贷,省呗不良率0.3%-0.4%|清流对话

初见萨摩耶金服创始人兼董事长林建明,是在7月16日上海的朗迪金融科技峰会上,他代表萨摩耶金服出席会议并发表演讲。

浅蓝色的衬衫搭配深色西装、整整齐齐的领带、梳得一丝不苟的头发——他给清流消费金融的第一印象,是一个典型的商务人士。

“老朋友都知道,我是个比较喜欢分享干货的人”,他笑着说。严谨的装扮下,是掩不住的开朗健谈。

他此次的演讲主题是关于精准风险定价,这在消费金融行业是一个非常专业的话题,引来众多从业者关注,会场座无虚席。

演讲结束后,林建明接受了清流消费金融的专访,讲述了他在创业过程中的经验和故事。


如何评价“省呗”这款信用卡代偿产品?


萨摩耶金服创始人兼董事长林建明

信用卡跨行账单分期萌芽的沃土:1.7万亿的生息资产和背后的持卡人

2015年5月,林建明创立了深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司(下简称“萨摩耶金服”),最初的核心创业团队仅16个人,大都来自招商银行。同年9月,信用卡跨行账单分期产品省呗上线——据介绍,省呗也是国内市场上最早出现的信用卡跨行账单分期产品之一。

“信用卡跨行账单分期产品并不是创立萨摩耶金服之后才开始做的,”林建明说,早在招商银行信用卡中心做总架构师的时候,他就已经开始了对这个领域进行研究。

“中国有4万亿信用卡余额,其中有1.7万亿的生息资产。排除次贷后,剩下95%的优质资产都是我们的目标。

其实,醉翁之意不在酒,林建明看重的不止是这部分资产,而是这背后的一大批优质信贷人群。

信用卡跨行账单分期和现金贷之间,区别其实很大

锁定信用卡优质持卡人群后,萨摩耶金服推出了省呗,用户平均年化利率为14%。顾名思义,“省”的背后意味着这是一款低定价产品,其利差空间远不如常见的现金贷和分期产品高。

同样是信用卡跨行账单分期产品,除了还呗的利率与省呗不相上下,卡卡贷、小赢卡贷等大多数产品的利率都比省呗高。

“信用卡跨行账单分期的利率一定要比银行低,高于银行叫次贷” 在林建明看来,这种定价更高的模式与省呗完全不同。“我不否认这也是一种商业模式,也有市场需要,是可以盈利的。”对于传统银行出身的林建明来说,风险管理高于一切,他并不觉得有空间就一定要去做。

省呗不是光靠利差盈利,同时与很多银行信用卡中心及同业的合作,让我们在精准信贷产品推荐有了更多创新尝试。”林建明认为萨摩耶金服是互联网化的模式,比信用卡的想象空间更大。

不能拼“爹”,只好拼实力

随着省呗的出现,一大波信用卡跨行账单分期产品陆续诞生,其中,还呗是市场中主要对标产品。

还呗是上海数禾信息科技有限公司的产品,其创始人徐志刚也来自招商银行,不管是从团队配置、客群、产品定位等各个方面,均与省呗十分接近。

不同的是,在还呗上线之前,分众通过全资子公司上海求众对数禾进行了总计为1亿元的股权投资。交易完成后,分众通过上海求众持有数禾科技 70%的股权,这也就意味着,还呗将拥有分众的资源优势。

对此,林建明也分享了企业的发展,不管是资金还是获客,最终都要走向市场化。省呗得益于是最早进入信用卡跨行账单分期的互联网金融科技公司,更早市场化。

他说,竞争主要看定价能力,看谁能精准有效地控制成本。

首先,省呗的资金是结构化的,并不是单一性的。除了与银行合作的直联模式,也通过信托通道,对接银行、保险、信用担保公司等低成本的多元化资金。

“打通了资金通道,就是资产质量的比拼。”林建明充满自信地介绍,省呗的贷款周期最长为12个月,平均贷款周期为9个月,从上线至今历时约22个月,按照银行口径,省呗逾期90天以上的不良率为0.3%-0.4%。

获客成本上,“萨摩耶金服有一套精准的获客追踪平台,我们数百条业务获客渠道每天实时追踪每一条渠道、每一个广告带来的业务情况,不断迭代优化前端的投放策略,这样可以把我的获客成本集中到成本低的渠道里,成本高的快速淘汰掉。”

为增加用户的活跃度,萨摩耶金服还在用户活跃度的基础上做了定价调整,“大概在贷中一个时间内开始做价格调整,匹配到用户的真实需求价格。这可以将用户活跃度提升超过20%。我们做了12级的定价组,最低年化利率9%左右。”

在演讲中,林建明展示了萨摩耶金服的活跃度数据,目前,省呗的新户活跃度高达70%,所有用户中有80%发生重复交易,24个月的户均交易笔数达9笔。

此外,萨摩耶金服也采取了纯线上、全系统自动化的模式降低运营成本。

“他们不能拼‘爹’,只好拼实力了。”一位业内人士用诙谐的方式评价了萨摩耶金服的处境。

据了解,截至目前,萨摩耶金服已经进行了多次融资,包括来自中信资本、涌铧资本、元璟资本、微光创投、达晨创投等共总3亿多的投资。

谈未来:牵手众安保险,坚持克制理念,不碰高利贷

据悉,目前省呗的注册用户量已累计达到1200万,增长速度表现良好。不过,对于业内普遍关注的用户量和放贷量的增长情况,林建明却认为那并不是最重要的,他在采访中多次强调,更喜欢自己掌握节奏去做事情。

“小额切入,持续经营”是他一直坚持的理念,“省呗不去对标任何产品,不和别人比。我只按照企业经营的节奏去决定什么时候该做什么。”

“我们不想简单拼量,想拼质量。我们喜欢跟能够克制,有风险意识的人做事。”他表示,放量在健康发展的节奏下就好,一味冲量会导致整个行业浮躁,随之而来的问题是多头借贷。

“大家都在抢市场,但不应该给一个人超出他还款能力的授信额度,那是在把人往火坑里推。授信给一个人是很简单的,难的不是放量,而是如何经营、健康发展,信贷需要克制。”

关于萨摩耶金服未来的发展方向,林建明称,“我们已经有一千多万的用户,眼下如何经营好这部分用户是重点,同时也会在其他方向不断尝试。”

当清流消费金融问到,将来是否考虑做高利产品,林建明回答得斩钉截铁——“Never ever”。

“的确需要有丰富的金融产品来满足人们的需求,在克制的情况下,在一定规模下,‘现金贷’是一个好的商业模式,但需要疏导。”而萨摩耶金服的定位是不同的,重点在于“省”字。“除了社会责任,我们也考虑到市场空间的问题。”

这次专访中,林建明还提到了近期萨摩耶金服与众安保险的合作,将从资金合作、场景开拓、风控能力等多个方面展开。

正如他所说的,萨摩耶金服“有很多想象空间。”

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