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[求助帮忙] 如何看待蚂蚁金服关闭部分用户蚂蚁借呗功能?

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在线会员 zhyko 发表于 2018-9-4 15:41:57 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题

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蚂蚁金服回应是正常调整。但造成部分用户被清退资格或降低额度的原因是什么?
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在线会员 kanier 发表于 2018-9-8 02:02:37 | 显示全部楼层

谢邀

因为央妈要加强监管了

借呗提供小额贷款,根据你的芝麻信用分数给予一定的贷款额度,贷款需要支付一定的利息。

说白了,借呗就是鼓励你借钱消费,是马云的蚂蚁金服提供的一种金融贷款服务。

既然是发放贷款,那么借呗背后必然有放贷主体,而且还要有发放贷款的资质。

这个放贷主体其实就是蚂蚁小贷,包括重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。

虽然这两家公司都有小贷牌照,但是根据规定,融资规模不得超过注册资金的2.3倍。

这两家公司的注册资金加起来只有38亿元,据最新消息,最近两家公司的注册资本进行了增资,达到了120亿元。

按120亿注册资金来计算,最多只能放贷276亿元。

但事实上,现在蚂蚁金服的放贷规模已经接近3000亿元,相比注册资金放大25倍杠杆。

要说这3000亿是怎么来的,先要和大家普及一个概念叫ABS融资,也就是资产证券化融资。ABS融资就是将缺乏流动性、但具有可预期收入的资产,通过在资本市场上发行证券的方式予以出售,以获取融资。

放在蚂蚁金服身上,就是把通过借呗、花呗贷出去的资金的预期收益作为资产凭证,发行消费贷款证券产品,放到交易所进行交易流通,蚂蚁金服从中获取低息融资。


这里举个例子来说明。

如何看待蚂蚁金服关闭部分用户蚂蚁借呗功能?

假设你开了一家奶茶店很赚钱,每个月有1万块入账。你想多开一家奶茶店,扩大规模赚更多的钱

但是呢,你手上现金只有10万元,开一家奶茶店要20万元。这时候,隔壁老马和你说,他借你10万,你按18个月分期还款,并支付年化10%的利息。

其实呢,老马手上也没有钱。他又去跟别人说,现在手头上有个赚钱的项目,只要你们现在凑够10万块,每个月都能返本金和年化6%的利息。

被老马说动的这些人可能也没有10万,但是他们同样可以采取老马的方式,继续拉其他人入伙,承诺更低的利息收益。

在这个故事里面,老马就相当于蚂蚁金服的借呗,他借钱给你你按期还款付息,他把借给你的这个有预期收益的借款包装成资产,再把这个资产放到交易所卖给别人。

蚂蚁金服不仅能够通过交易所低息融资,而且还能从中赚取利差,更重要的是融资的钱又可以用来放贷。

虽然蚂蚁小贷的注册资金只有120亿元,但是通过ABS融资并不算在2.3倍杠杆的表内资产。

这样一来,ABS融资就可以不断突破注册资金的限制,蚂蚁金服的放贷规模就达到如今3000亿元。


央妈请喝茶的原因

我们再回到上面那个故事,虽然老马融资的方法很厉害,但是为什么大家都愿意相信他呢?

老马要说服别人出钱,肯定会说开奶茶店的每个月都有固定的收入,而且生意很好,即使生意不好换不上钱,也可以用奶茶店作抵押。

那蚂蚁金服其实采取的是类似的手段,只不过并不需要抵押。蚂蚁金服是通过芝麻信用来判断借款人的还款能力和还款意愿,而芝麻信用又是被市场普遍认可的。

也就是说,大家都接受蚂蚁金服的贷款证券产品,就是基于对蚂蚁金服风控的信任,相信借款人一定会还蚂蚁金服的钱。

这话听上去是没错,但问题是如果一个人真的没钱还贷款了,再高的芝麻信用也没用。

这时候,蚂蚁金服可能会采取一定的増信措施,承诺如果发生还款违约,自己进行一定比例的垫付。

这看上去也没什么问题,但是随着放贷规模越来越大,蚂蚁金服也垫付不起。

大家想想,3000亿的放贷规模,即使其中只有10%发生违约,就是300亿,蚂蚁小贷赔上所有的注册资本也不够还。

这也是为什么监管对于放贷要求不得注册资本金的2.3倍,因为一旦杠杆不受限制,放贷规模不受控制,到了发生违约的时候,就是天大的窟窿。

更值得警惕的是,蚂蚁金服的借款本质上并没爱卡网款用途的限制,虽然称作消费金融,但是谁也不知道借钱的人最后把钱花到哪里去了。

这些钱可能被拿去赌博拿去还债,那么这些人的还款风险就非常高。类似这样的借款规模不断增大,带来的后果是很恐怖的。

大家想想,这些借款收不回来,影响的不仅是蚂蚁金服,还包括那些购买了贷款证券产品的金融机构和个人,很可能引发系统性风险。

说白了,央妈请蚂蚁金服喝茶的背后也正是这些原因。央妈天天强调去杠杆防风险,你蚂蚁金服怎么还能顶风作案呢?

如何看待蚂蚁金服关闭部分用户蚂蚁借呗功能?

据说在央妈请喝茶之后,蚂蚁金服默默撤回了价值数十亿美元的ABS产品发行计划。



对我们的影响

目前,上证所已暂缓了所有的消费贷ABS审批,据说消费贷ABS挂牌规则还在研究拟订中,但具体出台日期尚不确定。

按照这个态势,短期内蚂蚁金服都无法再通过发行ABS来扩大放贷规模。实际上,被央妈约谈之后,别说发行ABS,就连借呗、花呗的贷款额度都在收紧。

从这个角度来说,很多人的借呗、花呗的额度可能还会降额,信用不良的人甚至无法再使用这个功能服务。

同时,借呗和花呗的开通难度会加大,提额难度也会加大,而且要求还款的期限会缩短,还款的压力会变大。

昨天,支付宝发了一条只有一个点的微博,就引起广泛热议,因为昨天10号是花呗和借呗的还款日。

可见大家都很敏感,传递出的信号很清楚:以后借钱不容易,欠钱的可要按时还。

其实,不只是借钱的成本加大,还钱的压力加大,投资理财的人同样要小心。

大家知道这些ABS产品都卖给谁了吗?市场上,不少固收投资经理对这类ABS产品青睐有加,这些信贷资产大部分被打包成理财产品,通过基金、证券、银行等机构卖给了投资者。

换句话说,你买的理财产品的底层资产可能就是你在支付宝上面的借款。

如何看待蚂蚁金服关闭部分用户蚂蚁借呗功能?

如今央妈压顶,这些ABS产品继续流转交易的可能性变小,加速清偿的可能性变大,提前兑付就要求各个环节都不发生违约,否则就会影响相关的理财产品违约。

如果你购买的理财产品底层资产是消费贷,那就要看清楚这个消费贷到底来自何处。

说实话,要是来自花呗和借呗还好说,毕竟马云家大业大。但是呢,去年招财宝侨兴债违约的事情还历历在目,就是马云也无能为力。

到了今天这个时候,在信贷收缩去杠杆的大环境下,很多债务都可能会被挤爆,而很多债务的背后又是对接着各种理财产品。

所以,今年理财大家一定要多留心眼,多关注政策风向环境变化,很多看似和你没有关系的事情最后可能都会影响到你的钱财安全。


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在线会员 Amy格式不对 发表于 2018-9-8 02:12:14 | 显示全部楼层
标题:身份证信息被盗用注册支付宝,向借呗借了1万元

不知什么时候。我老公身份证信息被盗用注册了5个支付宝子账户,在2015年上半年其中一个账户还向借呗借了一万元,直到借呗来催款时我们一开始还以为他们是骗子。后来赶紧要求淘宝关闭其他子账户,被借走的1万元到现在也不知道被转到哪里去了,淘宝也不肯提供任何信息,派出所因为我们没办法提供骗子信息而无法立案,后来不了了之。但我老公支付宝主账户的芝麻信用一直记录着一条不良逾期。(我老公的支付宝一直都是我在用,他不用淘宝连密码都不知道)
投诉无门啊,当时不知为什么随便用身份证信息就能注册支付宝,而且轻而易举在借呗借到钱,双方的漏洞都好可怕!从此对支付宝余额宝不再信任!
————————————
ps:1.我们只知道他们向借呗借钱的时间是2015年上半年,那几个子账户什么时候注册的并不清楚。
2.被注册子账户和借呗借钱时,我们的手机邮箱主账户并没有收到任何信息。
3.支付宝不肯提供任何信息,包括那几个子账户的名称、注册时间点、关联的手机和邮箱、以及那1万元转到哪个银行账号和姓名。
所以去派出所也没办法报案的,因为你提供不出任何信息。
——————————————
回复中出现一个同样受害者,爆出来的只是冰山一角,你搜爱卡网就能搜出和我类似的案例。百度之类的能搜到更多。

那些说什么刷脸才能开通借呗的。那可能现在比较严,以前可不是这样的,没看到评论里很多人莫名其妙被开通借呗吗?!还有我可没办法回答关于借呗的问题因为我没用过。我也觉得不可思议不可能发生的事情,可它就是发生了好吗!!

那些攻击我黑说我是小号的请问你们是支付宝的吗?
信息被盗还有攻击说我老公可能赌博我是无知家庭主妇的,请不要在这里秀你的低素质和低智商了好吗?(我老公的支付宝一直是我在用,他根本就不淘宝连支付宝密码都不知道)

说实话两年多过去了,我早已放弃维权。没那个时间精力。是因为最近看到类似的事件,才又提起。

不过要是有大神有解决成功的案例请私信我!谢谢!

各种质疑的可以看看这些:

如何看待蚂蚁金服关闭部分用户蚂蚁借呗功能?


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在线会员 狮子阴雨天 发表于 2018-9-8 02:22:16 | 显示全部楼层

蚂蚁借呗资深用户,之前额度3w。不知道是不是我用的比较频繁,额度涨到8w。

之前,借款时间最长12个月。大概从一个月前,借款时间已经缩短为6个月。

预计下一步额度也会缩水。

用着三张信用卡,由于股市被套,加上生孩子、装修等很多事情,又不想找亲戚朋友借钱,基本把信用卡全部刷光。于是每个月都还最低额度。基本就是借呗、信用卡之间来回倒。

前两天查了一下征信报告,发现几张信用卡的银行,下半年都有频繁的查询记录。估计下一步信用卡提现或现金分期业务也会收紧。

按照原计划,准备一年内把信用卡和借呗欠的钱全部还完。

所以看到这个消息,心里还是有点着急。如果借呗和信用卡同时收紧,我估计日子会很难熬,可能面临破产的边缘。

放眼全中国,像我这种的人应该不少。理解借呗此举的风险控制,同时,也为自己担心。

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在线会员 猵軆麟傷 发表于 2018-9-8 02:32:27 | 显示全部楼层

早上刚开始上班,收到一条推送,很多人发现自己的借呗突然就被停了,花呗额度也普遍降低,而且具体原因不详,很多人都一头雾水。


我不禁联想到日前央行约谈蚂蚁金服讨论高杠杆问题的事情,据说约谈后蚂蚁金服马上暂停发行了价值数十亿美元的ABS产品,这才引起借呗和花呗的此番调整。


支付宝给出的说法是:作为一款消费信贷产品,借呗基于用户使用情况和信用行为,对用户资格和额度进行动态调整。因此,部分用户被清退资格或降低额度,都是正常的。


屋漏偏逢连夜雨,被央行请喝茶后,国家互联网信息办公室网络安全协调局又请支付宝和芝麻信用相关负责人喝咖啡,讨论其收集使用个人信息的问题,就是前几天支付宝账单默认勾选的糟心事。


从收购美国大型汇款公司MoneyGram被否;到支付宝年度账单默认勾选协议惹祸被监管约谈;再到消费金融业务因高杠杆或触及监管红线引发关注;蚂蚁金服的2018年开年看起来不太顺!


说到支付宝的危及,其实早早就埋下了隐患,支付宝的ABS(资产支持证券)说白了就是一场空手套白狼的高杠杆生意,我上个月文章就有提过,马云到底为什么能赚钱?


就是因为蚂蚁金服通过向社会大量低息(年化4%)借钱(余额宝),然后高息(年化14%)借给用户(借呗),赚取中间10%差价,如果基数够大,例如按照1万亿元来算,这中间的利差就是1千亿;


然而,蚂蚁金服走了一条迂回之路,他们以借给用户钱作为依据,弄一份借款凭证给交易所,交易所拿着凭证去发行证券,而证券又在交易所交易,证券卖出的收入才回到蚂蚁金服,交易所发行的这个证券就是资产支持证券。


转了一圈,蚂蚁金服把最终借给消费者的钱通过ABS证券化之后,又卖给了另一拨人,ABS又可以在交易所交易,真是一场漂亮的空手套白狼。


其实无论是ABS也好,直接赚取利差也好,资本家的本质就是唯利是图,P2P也是低息给投资人高息借给贷款人的平台,而涉嫌现金贷的P2P的利差更是高达50%以上;


所以大家都知道了,2017年下半年好多涉嫌现金贷的平台都同一时间被整顿、被退出了。


也许会有人会说,金融高杠杆很常见啊,但蚂蚁借呗的本质也是现金贷业务,性质上是和监管大力整顿的趣店等并没有区别,而央行找蚂蚁金服喝茶,也是出于防范风险方面的考虑。


根据资料显示,蚂蚁金服旗下借呗和花呗的运营公司分别为重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司,两家公司共有38亿元的注册资金,按照政策规定只可以放大2.3倍做到87.4亿的生意。


然而,蚂蚁金服旗下两家小贷公司通过ABS等方式进行表外融资,截至2017年6月末,净资本合计106 亿元,总贷款余额合计2651亿元,杠杆达到了69.8倍,远远超过重庆银监局2.3倍的杠杆要求。


2017年12月18日,蚂蚁金服宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本从38亿元大幅提升至120亿元,但其贷款余额还是远远超出限制。


蚂蚁金服如此舍得砸钱,无疑与这两家小贷公司的吸金能力相关。数据显示,截至2017年第三季度,蚂蚁借呗资产总额为219亿元,利润却高达45亿元,这个数据超过8家已上市的商业银行。  


写理财文章已久,粉丝经常问P2P跑路了怎么办?却从没人问支付宝跑路了怎么办?然而没有任何一个人敢100%的担保,支付宝绝对不会跑路。


了解现金贷的人都知道,现金贷是非常容易出现逾期的,一旦支付宝的现金贷业务发生超预期的违约风险,由38亿元翘动的3000亿泡沫金融王国将轰然崩塌,那时候就不会是e租宝跑路那么简单了。


e租宝的跑路只在互联网金融行业轰动,但未影响全社会问题,而支付宝一旦违约,将会重演2008年美国雷曼兄弟ABS债务违约破产的画面。


如果不幸上演这个镜头,最终兜底的就是我们这些支付宝的忠实用户,而这些用户,占据中国一半人口,社会问题将一发不可收拾,从这方面看,央行对蚂蚁金服约谈合情合理。


据消息人士指出,监管部门对支付宝开了罚单,虽然罚金只有3万元,但监管释放的信号很明显。


除此之外,可以预见到的是,接下来一段时间,支付宝将要面临大量的借呗违约现象。


不少网友表示:借呗都关了,花呗还会远吗,借的钱可以不还吗?


大家都知道借呗的钱是不会上央行征信的,所以很多人会选择铤而走险,而且据小道消息透露,借呗的违约现象一直居高不下,现在这个时候,可能会有更多的羊毛党要铁了心不还钱了,支付宝的催收团队要加班了。


话说回来,许多用户发现自己的借呗额度降低或被限制使用,但芝麻信用分依旧很高,虽然没有得到具体原因解释,但大概不会脱离两点:


前文提到的蚂蚁金服杠杆问题,支付宝不得不降低、关闭用户的花呗和借呗以及额度,迫使用户转战网商银行,降低杠杆;


而选择哪些用户关闭,可能依据的就是大家的消费习惯,但支付宝用户太多了,难免顾此失彼,有些信用分高消费行为也不错的用户被躺枪也是在所难免的。


第二个原因是,支付宝吸收了大批量的用户存款(余额宝vs余利宝),2017年1-9月净利润约为44.9亿元,超过了多家上市银行,直逼四大银行,现在快过年了,银行的日子也不好过,所以就…


至于借呗还要不要还款的问题,答案当然是否定的。


首先,如果你曾经使用过借呗,用着还不错,那么被关闭借呗的概率不大,毕竟支付宝不会将客户拒之门外;


其次,如果欠钱不还,将会被支付宝催款,支付宝的催收团队是外包业务,虽然不会出现暴力催收,但骚扰程度也会让人不堪其扰,严重者将会被追究法律责任。


正规网络贷款都是受法律保护的,所以欠债是要还钱的,另外说一点,很多人选择借呗的时候,一旦有钱都会提前还款,这样就可以少付一些利息;


但对支付宝来说,就是少赚钱了,因为这样的行为比较频繁的话,也会被支付宝列为关闭对象,毕竟要你这样的用户,赚不到钱难道留着过年?


最后说一下,支付宝的借呗和微信的微粒贷,本身是要盈利的,对用户来说也都是好处,就像网友所说:银行锦上添花,支付宝雪中送炭,并非尽无道理,但是要有底线,触犯底线,可能就玩不下去了。


支付宝要想完成这次蜕变,可能会再次考虑启动蚂蚁金福上市计划,毕竟其上市资格毋庸置疑,也是众望所归,而花呗和借呗遭此大劫,其影响力对于忠实的支付宝用户来讲是致命的。


余额宝开启了全民理财之路,但随之而来的金融乱象横行确实始料未及的,没有人不憧憬监管的到来,然而严监管的背后,也期望更加规范、便利的监管措施,以满足市场需求。


希望这些金融机构以后能多点真诚,少点套路,听妈妈的话,好好为用户谋福祉。


————END————

文章首发:爱卡网总监     VX:79710

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在线会员 啤9屿少年 发表于 2018-9-8 02:42:27 | 显示全部楼层

最近听好几个朋友说,自己的支付宝借呗被关闭了。

明明自己芝麻信用分也挺高,也没有不良还款记录,为什么突然不让用了?

这事儿,确实值得跟大家好好唠唠。

━━━━━

杠杆太高

━━━━━

有新闻称,蚂蚁金服关闭部分用户的蚂蚁借呗,是因为高杠杆触及监管红线。

这个高杠杆到底是怎么回事儿?

先来说说借呗,一般来说,借呗会根据你的芝麻信用分,给你提供一定的贷款额度。而你向借呗贷款,则需要支付一定的利息。说白了,就是放贷。

重点在于借呗背后的放贷主体:蚂蚁小贷,其中包括重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。

这两家公司虽然都有小贷牌照,但是两家公司的注册资金增资之后,也只有120亿元。


如何看待蚂蚁金服关闭部分用户蚂蚁借呗功能?


根据监管规定,小贷公司发放贷款的规模不能超过注册资金的2.13倍。

也就是说,最多只能放贷276亿元。但事实上,目前蚂蚁金服的放贷规模已高达2500多亿元,和注册资金相比,放大了20倍杠杆,严重违反了监管规定。

是不是很惊讶,这2500多亿元是怎么来的?

这里要给大家讲一个概念:ABS融资,也就是资产证券化融资。


如何看待蚂蚁金服关闭部分用户蚂蚁借呗功能?


用借呗来说,他先借钱给你,让你按期还款付息,然后他会把持有的这个债权(有预期收益)打包成资产,再把这个资产放到交易所卖给别人。

这么一来一回,蚂蚁金服能获取低息融资并赚取利差,更重要的是融资的钱又可以用来放贷扩大经营规模,是不是感觉一举多得?

但2500亿元的放贷规模,即使只有10%发生违约,也高达250亿元,蚂蚁小贷赔上所有的注册资本也不够还的。

更何况,蚂蚁金服可是单纯靠芝麻信用来判断借款人的还款能力和还款意愿。说的不好听点,如果一个人是真的没钱还贷款,再高的芝麻信用也没用吧?

━━━━━

得罪权贵

━━━━━

关于借呗被关停这事儿,还有个呼声比较高的说法是,支付宝得罪权贵了。

最直白的一点,借呗的日息才多少?

据我了解,万1.5到万5不等。借呗的还款是每月金额固定,这时候,直接用日利息*365,就可以算出实际年利率。

也就是说,最低的实际年化利率为5.475%,最高的年化实际利率为18.25%,平均年化利率在11%-12%之间。

这个年化利率比起绝多大数现金贷平台甚至是银行信用卡,都要良心太多了吧?

再加上借呗借款门槛低,放款速度快,提前还款不用支付违约金等优势,近几年肯定侵犯了不少人的利益。

先不说是不是舐犊情深,单纯为了维护市场平衡,银行的央妈也得出面意思意思,给借呗施个压吧。

━━━━━

主动调整

━━━━━

大家都在议论纷纷的时候,蚂蚁金服官方出面回应了此事。

蚂蚁借呗会基于用户的使用情况和信用行为,对用户的资格和额度进行动态调整。因此,部分用户被清退资格或降低额度,或者有部分用户被准入或提高额度,都是正常的。

从蚂蚁金服的回应来看,丝毫没提自身“高杠杆”这回事儿,反而是把锅全推用户身上了。

这么一来,官方似乎是在坐实之前用户猜测的关闭原因:“频繁借,频繁还”、“经常提前还款”、“违规套现”、“长时间未使用”等。


如何看待蚂蚁金服关闭部分用户蚂蚁借呗功能?


但很显然,借呗关停和降额的行为是在有意识的缩小规模,以达到监管要求。跟去年余额宝控制账户持有金额和购买限额一个套路。

但是,不管是关闭,还是降低额度,对于我们用户来说,借钱是越来越难了。

要是想继续从借呗借钱,还真得注意积累良好的信用记录,不断提高自己的信用分。

我是懒先生,爱投资懂理财,关注我,一起实现财务自由。

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在线会员 sbcel6600 发表于 2018-9-8 02:52:30 | 显示全部楼层
我的也被关了,之前借呗额度10000,从来没借过钱。
我觉得应该是:从来没有在借呗上借过钱。
蚂蚁金服关闭了部分从来不用这个功能的用户的借呗,把他们的额度分给经常在借呗上借钱的人,让借呗产生的利益最大化
〖更新〗
感觉评论区好热闹
1.蚂蚁金服分配给借呗的钱不是无限的,详情请参考本问题第一个答案。
2.蚂蚁金服发放借款,然后通过用户借款后产生的利息来获得收入。
3.根据上一条,蚂蚁金服将部分[从来没用过借呗]或[很少借款的用户]的额度分配给[能借更多钱的用户]来赚取更多的利息收入岂不是美滋滋?

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在线会员 SKY叁么 发表于 2018-9-8 03:02:06 | 显示全部楼层
借呗算是一个比较靠谱的借贷平台,发生系统性风险的概率非常小,杠杆高一点还可以接受。倒是随着网贷平台的热度出现的一些乱七八糟的"网贷"、"裸贷"、"校园贷"之类的才是需要管理的重点。

限制借呗、金条这些比较靠谱的借贷平台,而对某些黑心平台视而不见?

有用钱需求的人借呗被限制了,那他就只能去其他平台借钱,风险反而被放大了。

政府应该大力扶持这些有公信力的贷款,打击私企和高利贷。

沦陷于高利贷、传销、诈骗的底层。(分享自爱卡网网)www.7177.cn

如何看待蚂蚁金服关闭部分用户蚂蚁借呗功能?

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